환전 우대 90%, 95%… 숫자가 클수록 좋아 보이죠. 그런데 이 광고에는 결정적인 한 단어가 빠져 있어요. 바로 “무엇의” 90%인가예요. 우대율은 환율 자체를 깎아주는 비율이 아니라, 기본 스프레드에서 깎아주는 비율이에요. 이걸 헷갈리면 “95% 우대니까 거의 공짜”라는 착각에 빠지기 쉬워요.
여기서 스프레드는 매매기준율(은행이 고시하는 기준 환율)과, 내가 실제로 달러를 살 때 적용되는 환율의 차이예요. 보통 매매기준율 대비 ±1% 안팎이고요. 우대는 이 스프레드를 줄여주는 거지, 매매기준율 아래로 내려가게 해주는 마법이 아니에요. 그래서 “우대율”만 보면 절반만 본 거예요.
체감 비용, 이렇게 계산해요
실제로 내가 부담하는 환전 비용은 아래 세 단계로 나오면 끝이에요.
- 기본 스프레드를 잡는다 — 매매기준율 대비 ±1% 안팎. 예를 들어 기준율이 1,300원이고 스프레드가 1%면, 우대가 전혀 없을 때 달러당 약 13원을 더 내는 셈이에요.
- 남은 스프레드를 구한다 — 우대 90%라면 그 스프레드의 10%만 부담해요. 13원의 10%, 즉 달러당 약 1.3원. 우대 95%면 5%만 부담이라 달러당 약 0.65원이에요.
- 환전 금액을 곱한다 — 진짜 체감 비용은 “남은 스프레드 × 내 환전 금액”이에요. 100만원(약 770달러)이면 남은 비용은 천 원 안팎, 그야말로 커피 한 잔 값이에요. 하지만 1,000만원이면 1만 원대로 올라가고, 목돈으로 갈수록 차이가 분명해져요.
핵심은 “우대율”이 아니라 “내 환전 금액 × 남은 스프레드”예요. 우대율 숫자가 크다고 무조건 많이 아끼는 게 아니라, 내가 얼마를 바꾸느냐가 절반을 결정해요.
그래서 우대율보다 금액을 먼저 보세요
같은 95% 우대라도, 100만원 환전과 5,000만원 환전은 절약하는 절대 금액이 완전히 달라요. 금액이 작으면 90%든 95%든 체감 차이가 커피값 수준이라 굳이 우대율 몇 %p에 매달릴 이유가 없어요. 반대로 목돈을 한 번에 바꾸는 거라면, 그때는 남은 스프레드 0.1%p 차이도 무시 못 할 금액이 되죠.
그러니 광고의 “우대 95%“에 먼저 반응하기보다, 내가 바꿀 금액부터 떠올리고 거기에 남은 스프레드를 곱해보는 습관이 훨씬 실용적이에요. 이런 비교야말로 valuelab 계산기에 넣을 후보 1순위고요. 참고로 환전 스프레드는 해외 주식 투자에서 숨은 비용 중 하나이기도 해요. “거래수수료 0원”만 보고 안심하기 전에 같이 챙겨보면 좋아요.